如何了解自身保障需求

已於1090218更新文章內容
如果懶得看底下文章的話
可以參考基本的保險觀念解說PDF https://goo.gl/zi6LZz

在買保險之前,我們必須要確認的就是所謂的人生風險
如果連人生風險都不知道,那談什麼規劃保險呢?

保險是用來轉嫁人生風險的一種工具
保險是用來轉嫁人生風險的一種工具
保險是用來轉嫁人生風險的一種工具

大致上分為以下幾種(內文最後附上一些醫療相關新聞,有興趣自看!)
身故、殘廢、七大重大疾病、住院(也可能門診手術)
老年的長期照護(這部分目前沒有較適宜之險種轉嫁故不談)

多買這4種保單 退休金少存500萬!
小資族最不應該「多買」的4大保單
終身醫療險、終身壽險(儲蓄險)、投資型壽險,以及傳統型長期看護險。

綠角財經筆記—保大不保小 
內文中提到:
錯誤心態 “Buy insurance so you don’t have to pay out of pocket."
意即買了保險,日後就不必從口袋中出錢。

記住保險並非保你人生中所有風險,保險只保你無法承受的重大損失


一、身故

當你要養家糊口、照顧妻小父母
如果這時候奄然而逝
請問誰要替我們延續接下來的責任?
也就是說,我們必須好好想想
這樣狀況發生時,該如何讓自己無後顧之憂?

所以這部分規劃有兩種壽險、意外險
但意外險只保障"非由疾病引起的外來突發事故"

關於壽險額度方面的規劃
請以下面這五點來思考
1. 有雙親且無退休金可以照顧自己(或是不夠)。
2. 有小孩且小孩尚未完成學業階段。
3. 有房貸。
4. 無房貸但是有租金壓力而且須有家庭須照顧。
5. 買你的骨灰罈用。

e.g.小明在 30 歲買房子貸款 500 萬
考量到還有一個 0 歲的小孩要養
粗估小孩長到大學的所需花費 300 萬
因此可能要規劃定期壽險額度 800~1000 萬

隨著時間,壽險額度需求可能變低
所以可規劃長年期及一年期互相搭配

至於意外險額度的話,可能還得參考殘廢部分


二、失能

失能等級與保險金額給付
x 級失能給付 10╳(11-x)% 保險金額,1≦x≦10
11 級失能給付 5% 保險金額

  • 失能等級表(有興趣者自行參閱) 
    底下我只列 9~11 級殘廢
    11 級殘廢
    1-1-5 中樞神經系統機能遺存障害,
    由醫學上可證明局部遺存頑固神經症狀,但通常無礙勞動。
    6-2-2 脾臟切除者。
    8-2-8 一手拇指缺失或一手食指缺失者。
    8-2-9 一手拇指及食指以外之任何手指,共有二指以上缺失者。
    8-4-5 一手拇指及食指永久喪失機能者。
    10級殘廢
    8-4-7 一手拇指或食指及其他任何手指,共有三指以上永久喪失機能者。
    9級殘廢
    4-1-1 鼻部缺損,致其機能永久遺存顯著障害者。
    6-2-1 任一主要臟器切除二分之一以上者。
    7-1-2 脊柱永久遺存運動障害者。
    8-2-7 一手包含拇指在內,共有二指缺失者。

為什麼只列出這些呢?
最主要是讓我們了解一下,哪些是輕微的失能狀態?
看看這些內容是否真的會影響我們生活機能? 如果會!
或是說有更嚴重的失能狀態
我們需要多少時間復健進而回復正常生活?
又或者花多少金錢才有辦法彌補這段空窗期?
更進一步思考,我們會因為這些狀態的發生
導致我們必須得換更適合我們的工作?

當衡量完之後
我們依照失能給付金額比例來看
11 級失能只給付  5% 保險金額
如果規劃 500 萬額度 只會給付 25 萬
也就是說看你擔心的程度,來決定你額度的比例。

所以這部分也有兩種,意外險、失能殘扶險

意外險除了給付意外身故,還有給付意外失能這塊
但意外致殘比例約佔一成、大約有六成為疾病致失能
而且由於失能殘扶險可保障疾病或意外造成的失能
所以保障範圍較意外險來得大

  • 內政部統計處,歷年按「身心障礙者人數按致殘成因分」之統計資料
    101年身心障礙者人數 1117518
    疾病致殘 632226  56.57%      意外致殘 110095  9.85%
    102年身心障礙者人數 1125113
    疾病致殘 647150  57.52%      意外致殘 109218  9.71%
    103年身心障礙者人數 1141677
    疾病致殘 655282  57.40%      意外致殘 110010  9.64%
    104年身心障礙者人數 1155650
    疾病致殘 663640 57.43%       意外致殘 105537 9.13%
    105年身心障礙者人數 1170119
    疾病致殘 677640 57.90%       意外致殘 106225 9.08%
    106年身心障礙者人數 1167450
    疾病致殘 691832 59.26%       意外致殘 108157 9.26%
    107年身心障礙者人數 1173978
    疾病致殘 710751 60.54%       意外致殘 106539 9.08%
    p.s 意外致殘含交通事故。

還有失扶險—每年/每月扶助金(1~6 級殘廢才給付)
這個部分可以幫我們津貼看護費、相關設備、生活雜費
(外籍看護 2 萬/月、本籍看護 6 萬/月、療養院 2~6 萬/月)

所以在規劃上
失能一次金用來處理初期花費(餘下部分可補貼後期照護費)
失能扶助金用來處理每月基本的開銷
意外險額度可依照壽險及殘廢殘扶險規劃來調整比例

殘廢/殘扶給付金效益(內文充滿數學,討厭數學勿入)
意外險與殘廢險的比較(表格式)

三、七大重大疾病

心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植

以這七種來看,最常見的就是轉嫁癌症風險
而癌症花費主要有哪些部份呢?
治療方面:手術切除、放療、化療、標靶藥物
住院、其他花費(雜七雜八醫療費用)

(底下花費狀況,依照醫生判斷用哪種治療為主、有些健保條件給付)
放療花費:健保或自費2~35萬/次
化療花費:如需自費,約40萬/年
標靶藥物:4~30萬/月

詳情請看
Apin醫師:癌症風險轉嫁分析
有時間的話,可以上網 google 看看癌症各種治療所需花費
這個問業務員可能也很難有確定的答覆(甚至有些業務根本不懂)
最主要是醫生如何幫你處理

因此在這邊的規劃
建議手邊一定要有 150~200 萬的金額
才有辦法確保我們在罹患癌症時花費無後顧之憂

在這邊建議
先以一次給付金額高的重大疾病險 or 重大傷病險
舊版:重大疾病跟重大傷病差異 
請依照保單條款衡量自身需求

今年的重大疾病改制後,在癌症方面的修改如下
舊條款的「癌症除外」有以下四項:
(1)第一期何杰金氏病。
(2)慢性淋巴性白血病。
(3)原位癌症。
(4)惡性黑色素瘤以外之皮膚癌。
新條款則依癌症狀況,分為輕、重度。
若保戶得到的是以下10項癌症,「輕度」重大疾病險就理賠:
(1)慢性淋巴性白血病第一期及第二期(按Rai氏的分期系統)。
(2)10公分(含)以下之第一期何杰金氏病。
(3)第一期前列腺癌。
(4)第一期膀胱乳頭狀癌。
(5)甲狀腺微乳頭狀癌(微乳頭狀癌是指在甲狀腺內1公分(含)以下之乳頭狀癌)。
(6)邊緣性卵巢癌。
(7)第一期黑色素瘤。
(8)第一期乳癌。
(9)第一期子宮頸癌。
(10)第一期大腸直腸癌。
另除外以下3項:
(1)原位癌或零期癌。
(2)第一期惡性類癌。
(3)第二期(含)以下且非惡性黑色素瘤之皮膚癌(包括皮膚附屬器癌及皮纖維肉瘤)。
重度則是不含上述輕度所列的特定10項癌症、以及3項除外,共有13項不賠

大家也可能以為重度重大疾病險除外13項有點劣勢
但是要先來想想…這些輕微的13項癌症花費有多少?
在這部分,我問了醫護人員
對方回我這段

2016-05-24_063728.jpg
因為台壽癌症險YCC的出現 + 108/1/1癌症定義標準化,重大疾病險的規劃已經改為癌症一次金為主。至於要規劃癌症一次金還是重大傷病險,請衡量自身能力,評估規畫哪一類型商品。(可參考台灣新出的一年期癌症險)

再來是實支實付可幫忙分擔"住院"醫療的費用,也有機會理賠標靶藥物,但要依照實際狀況而定,並非一定就會理賠。

有能力之餘,再來考慮療程型癌症險
但也請注意理賠方式是否真的符合醫療需求

四、住院(也可能門診)

大致上會分成三個部分,找住院醫療費用明細excel
(1) 病房費佔 23 %
(2) 手 術佔 13 %
(3) 雜 費佔 64 % (含藥費、治療處置費等)

  • 你認為哪些狀況最需要保險?
    A. 健保全額給付。實際上沒花到什麼錢,但保險還是有不錯的理賠金
    B. 健保部分給付。但還是一筆不小的負擔,自付金額 10 萬內
    C. 自費項目多到讓自己負擔不起。自付金額可能高達 10~20 萬,甚至 30 萬

附上各地區醫院病房費用表
台大醫院自費醫療項目收費5萬以上清單

如果你認為答案為 B、C,再來看看底下版上理賠分析,否則可以左轉了
終身日額與實支實付費用與模擬理賠對照
保障內容
案例一案例二案例三看完以上內文的三個案例後
其實我們應該著重於自費總額及理賠總額
哪一種方式可以幫我們把大筆費用轉嫁給保險公司!

版友提供的自身經驗:感謝板上提供雙實支實付的觀念

所以別再以什麼總繳保費來看醫療險了
業務總是常說終身醫療總繳保費
跟實支實付到 75 歲前總繳保費差不多
可是有沒有跟你說
實際上我們要轉嫁住院醫療的大筆費用
卻是只有實支實付才能替我們分擔…

終身醫療與實支實付,業務話術盲點所在。

補充文章說明
何謂DRGs醫療制度
討論「DRG」對「醫療實支實付」的衝擊 part.1
討論「DRG」對「醫療實支實付」的衝擊 part.2

五、相關新聞

衛生福利部中央健康保險署(內含一些癌症藥品花費)
104 年健保收載新藥概況及省思


總結:
在我們懂得一小部分人生風險的前提下(不可能完全了解的…除非是醫生)
保險是為了把我們所擔心的人生風險轉嫁出去,才是我們必須審視的重點
也是我們規劃保險的真正目的。

大概列一下常見規劃需求(額度自己調整)
壽險—依照自身在家庭地位及負擔而定
意外險 —500 萬,可依照壽險、殘廢殘扶及預算調整額度
實支實付—每日額度 4 千以上、雜費額度 20 萬左右
重疾(癌症)—150~200 萬
殘廢一次金—300 萬以上
殘廢月扶金—3 萬以上
以上 30 歲成人規劃年保費粗估(未考慮家庭責任壽險額度)
重視重大疾病與重大傷病的差異為 32K 上下
關於癌症方面,重大疾病險就足矣 30K 上下

文章內文所提到的有定期壽險、定期意外險、實支實付、重大疾病、殘廢殘扶
可以看看文章最上方的基本的保險觀念解說 https://goo.gl/zi6LZz
想要做功課的保戶不用太擔心,很多我都幫你整理好了!
保障需求高低隨資產增加如何調整

p.s 也是有些業務會說定期險到老年費率變高
當客戶繳不下去這也是個風險呀!
所以趁著年輕時規劃終身險!才是對我們有比較好的保障

迷之音:
在大部分保戶有預算的限制下
1. 規劃終身險根本把預算卡死了
2. 規劃完後真正需要保險的時候,卻只能替我們負擔一點點金額
3. 你知道有多少人在終身險繳完 20 年期間就無法繼續繳保費了嗎?
(有興趣的可以搜尋看看"有",找尋其他人原本就有保單的
通常會看到蠻多繳了 5~10 年,結果經濟負擔過重卻因為體況不知道該如何調整
或是不甘心繳了這些年的保費賠給保險公司,選擇繼續痛苦下去的)

再來回歸到我開頭提到的保險是用來轉嫁人生風險的一種工具
也就是說當你覺得不需要轉嫁風險時,那你還要規劃保險嗎?

保險是需要但並非必要

對「如何了解自身保障需求」的一則回應

  1. Julian 2017-09-09 / 02:28:01

    您好~想請您幫我看一下,現在遇到瓶頸,保經A與B的規劃再加上朋友的建議,讓我苦惱很久了,有小孩要帶又要工作,再麻煩您幫我建議一下。
    因為有新生兒,所以需要規劃他的保險。自然就把我們(父母)的保險拿出來檢視 ,所以諮詢了2位保經
    又因保費考量卻又希望擁有差不多的保障,因此在考慮要如何處理我們(父母)原本的保險,是否應該減額繳清,再買新保險? 藉此除了保費降低外,還規劃到了原本沒有的保障 如遠雄: 重大傷病 &友邦:殘障+殘扶 ,但保經B告訴我,這樣做我長期繳的保險會有損失,因為以前的保單預定利率比較優,所以建議原保單都保留,但加買全球的第二實支,殘扶部分由富邦終身壽險中的殘扶年給付金作暫時支應
    又有朋友說我減額繳清的作法,會讓我一直在停(減額繳清)買停買保險的循環中,那保險會永遠繳不完?! 要我們保險不要買太足,求有(先有保障略低的保險)再求好(未來慢慢買)。

    >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>> 以下是保險資料 >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>
    [[ 媽媽 ]]
    富邦 (已繳7年)
    FWJ1 新終身壽險甲型–20年期–25萬–6780元
    HJR 安心住院醫療險附約 定額–1000元–4480元
    NHR 新綜合住院醫療險附約–20單位–4906元
    211R 心安殘廢險附約-25萬–144元
    十全大補意外險–計畫B-1年–2880元 年繳$14780
    新光人壽 (已繳14年)
    JMA30 新長安終身壽險 -30年–30萬–6804元 (壽+重大傷害)
    P1B01 綜合保障險 附約-10萬元-684元 年繳$7488 (意外+醫療+手術)
    ————————————————————————–保費合計:$22268
    ==保經A規劃==>
    遠雄
    FI2 新終身壽險–20年期–10萬–3130元
    RG1保安心重大傷病一年定期健康保險附約–50萬–2375元
    富邦
    滿足保 六 PLUS -計畫一-1504元
    友邦
    JTL平安定期壽險–10年–100萬–1870元
    DIYR友備無患一年定期保險附約–3萬–1119元
    YRDR十一助行殘廢照顧保險附約–200萬–1590元
    ————————————————————————–保費規劃合計:$11588

    [[ 爸爸 ]]
    富邦 (已繳4年)
    XWO 富利旺終身壽險–20年期–25萬–9075元
    HJR 安心住院醫療險附約 定額–1000元–4820元
    NHR 新綜合住院醫療險附約–20單位–5351元
    NAI 安心寶意外傷害保險附約-30萬–330元
    安心寶意外傷害保險附約意外傷害醫療保險金 一般型-3萬-536元
    新十全大補意外險–計畫A-1年–2360元
    ————————————————————————–保費合計:$22472
    ==保經A規劃==>
    遠雄
    FI2 新終身壽險–20年期–10萬–3720元
    RG1保安心重大傷病一年定期健康保險附約–50萬–2610元
    富邦
    滿足保 六 PLUS -計畫一-2458元
    友邦
    DIYR友備無患一年定期保險附約–3萬–2520元
    YRDR十一助行殘廢照顧保險附約–200萬–2010元
    ————————————————————————–保費規劃合計:$19318

    非常感謝

    • riskstransfer 2017-09-09 / 10:58:50

      那我會建議你有空多爬一點文章,多認識一下保險,網路上的文章多看幾篇,不然只聽從業務口中所說的,你的保單主人永遠不會是你。

      這裡規劃的保險是"先保障當下,保額不夠怎麼轉嫁風險?"
      所以你內文說到"求有再求好"是跟這裡相反的。
      你自己想想年輕不會得癌症嗎?
      如果得到癌症需要多少花費才能處理
      而你自身資產夠解決癌症花費嗎?
      當你資產不夠時,才需要保險幫你轉嫁,不是嗎?
      那麼你認為保險是一輩子都需要嗎?
      如果是,請問那些沒買保險的人又該如何解釋?
      別執著於一定非得買保險的思維中,你才能更認識保險。

      我PO的保險檔案有部分說到這個
      基本的保險觀念解說PDF https://goo.gl/zi6LZz

      底下並無針對體況問題回應,底下為要保書詢問項目
      若其中答案有「是」,舊保單的部分建議詢問專業人士是否需要留下
      (1) 最近2個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥?
      (2) 過去2年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療?
      (3) 過去5年內是否曾因受傷或生病住院治療7日以上?
      (4) 是否已確知懷孕?如是,已經幾週?(女性回答)
      (5) 過去5年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥?
      (心血管疾病/腦血管疾病/肺部疾病/肝臟疾病/腎臟疾病/甲狀腺疾病)
      (6) 過去1年內是否曾因患有下列疾病,而接受醫師治療、診療或用藥?
      (胃部疾病/肝臟疾病/呼吸器官疾病/眼疾/婦女病)
      (7) 目前身體機能是否有失明、聾啞及言語、咀嚼、四肢機能障害?

      以下建議先投保新保單,再來處理舊保單,別把舊的趕快處理掉再買新的。
      【媽媽】(沒提到就是沒打算更動的意思)
      主約保額不知業務在想什麼,應沒有用最低保額出單
      所以這裡建議主約減額繳清。
      HJR的部分,這樣的保費基本上可以再買第二家實支了
      所以建議拿掉他,會少浪費一些保費在這。
      富邦產十全大補這部分由於他較著重意外醫療,故讓保費拉高,建議換別的方案。
      (請了解一下規劃壽險端跟產險端意外險的差別,檔案內有說明。)

      綜合保障附約保額跟保費感覺對不起來,麻煩在確認看看。

      ※保經A規劃的內容
      RG1部分建議先拉高到100萬(未來再評估是否調降)
      你可能會說老年比現在更需要,怎麼會要調降?
      你必須想想,你擔心的是醫療花費不夠付,才會思考有無保險問題
      因此,當你有能力處理醫療花費,保險就變成附加價值了
      所以好好累積你的資產更為重要。
      定期老年一定貴沒錯,但不是一定要現在買一直到75或80歲
      中間勢必需要慢慢調降,而這部分建議你多思考多體悟了。
      https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1501215387.A.094.html
      (這篇有講到遠雄這樣規劃有什麼問題,可以參考看看)

      如果將新十全大補換滿足保六,那建議規劃計畫三或四

      友邦部分(YRDR保額應該寫錯了,300萬才是)
      YRDR建議做好做滿 500萬
      DIYR可以考慮3~5萬

      【爸爸】
      富邦主約跟媽媽一樣,不知業務在想什麼,建議主約減額繳清。
      XWO的殘扶金只針對1~3級殘,但現在問題殘扶險大多給付1~6級殘
      而且給付比例為每年保險金額的15% 13.5% 12%
      算三級殘好了,每年給付 25萬*12% = 3萬,你覺得呢?
      如果真的考慮留下,那你再看看他的保費,占了總保費的比例還是很大
      那麼這樣的方式真的適合你嗎?
      HJR部分建議拿掉,其他不用更動。
      新十全作法同媽媽。

      如果有預算問題,建議第二家實支先緩緩而非增加
      先把會危害家庭的大風險做好之後再來考慮。

      保經規劃內容同上
      剩下的部分,就只能依靠你對於保險的認識到哪評斷了。
      如果後續還有問題,留言或是到粉絲頁詢問皆可(這裡留言都會公開)

      附註:希望之後可以附上年齡。

  2. Joanna 2017-10-17 / 21:34:46

    您好, 今年29歲 ,擁有的保單是終生醫療險跟終生癌症,覺得保障不足夠,可以請教您該補足哪些?
    中壽 新樂活終生醫療 20年期 總保費36000
    中壽 新康健終身癌症 總保費11700

    • riskstransfer 2017-10-17 / 21:58:20

      因為不清楚你的體況問題(投保新保單需要健康告知)及保單內容之細節,不過基本上建議你看完內文開頭的檔案,將你現有的保單保障內容大概列出來,壽險?意外死殘額度?實支雜費額度?癌症一次金額度?癌症住院?殘廢一次金?殘廢扶助金?然後看看大致上規劃的額度,保障內容應由你決定。

      總之,先學著自己做點功課吧!很多人都看完文章後就能自己規劃出保單雛型了。網路上的資源也不少,也有一些可協助試算的網站(如 finfo),可以去看看。

  3. 張先生 2019-07-29 / 23:39:46

    你好,可以麻煩松鼠大大幫小弟看看小女的醫療險可以取消那幾張,剩雙實支就可以了,謝謝
    大女兒
    8歲,體況正常
    富邦人壽
    新綜合住院醫療險
    20單位
    中國人壽
    新康泰綜合住院治療保險
    20單位
    台灣人壽
    新住院治療保險
    計劃三
    全球人壽
    醫療費用健康保險
    計劃五
    小女兒
    7歲,體況正常
    台灣人壽
    新住院治療保險
    計劃三
    全球人壽
    醫療費用健康保險
    計劃五
    遠雄人壽
    真安心醫療保險
    計劃三

    • riskstransfer 2019-07-30 / 07:47:44

      大女兒拿掉中國、小女兒拿掉遠雄

    • 張先生 2019-07-30 / 09:38:16

      感謝
      松鼠大

      Liked by 1 person

  4. 黃小雯 2020-06-14 / 14:37:54

    松鼠大 您好
    請問 媽媽54歲了,想買失能險+實支實付

    業務規劃
    全球
    LDG 20年 3萬
    XDJ 20年 3萬
    XHR 1年 計畫6
    XWB豁免

    我想詢問XWB豁免有需要加嗎?
    我爬文XWB是豁免1-8及失能
    LDG與XDJ是1-6級

    另外我這樣調整可以嗎?
    LDG 20年 1.5萬
    XDJ 20年 3萬
    XHR 1年 計畫5

    因為保費差很多

    • riskstransfer 2020-06-14 / 22:15:42

      是,都是保障 1-6級失能,1-11級失能一次金很少,這部分可以考慮由資產處理。
      如果預算不足,這樣調整也可以,豁免可加可不加,保費略高的話可以不考慮(超過一千)

  5. 邱偶吟 2020-08-18 / 16:33:25

    松鼠大大 很抱歉 之前有看到您分享的文章
    但自己拙劣的觀念還是有很多矛盾的點
    在幫家庭經濟支柱整理並調整保單..

    全球人壽新滿利足利率變動型終身壽險 主約(QBS-J ) 20萬
    全球人壽殘廢照護終身保險附約(XDR-E) 150萬
    全球人壽醫療費用健康保險附約(XHR-G) 計畫5
    全球人壽傷害保險附約 (XAR-D) 100萬
    全球人壽傷害保險醫療保險金附加條款 (XMR-A) 5萬
    全球人壽個人傷害住院日額保險給付附加條款 (XAH-A) 1,000
    全球人壽臻愛一生防癌終身健康保險 主約(PCH-F) 單位2
    全球人壽活力一生終身醫療健康保險(PHA-E) 計畫10
    已經4年,年繳保費75422

    目前想調整保單寶重要的項目
    意外 意外失能、失能一次金&每月失能扶住金
    壽險、實支實付、癌症一次金、重大傷病險

    目前自認保單缺口意外 意外失能、失能一次金&每月失能扶住金
    壽險、癌症一次金、重大傷病險

    想搭配

    台壽
    T02H1 10萬 20年
    YCC 150萬
    YOA 3萬
    CIR3 10萬
    HNRB 計畫三

    友邦
    JTL 100萬 10年
    YRDR2 350萬 1年

    卡在YCC和YRDR2的費率目前33歲後面有點偏貴?
    本來想說變動型終身壽險減額繳清壽險留著赴約保障,將終身醫療和終身癌症解約?
    這樣好像距離基本保障又更遠了?!

    想請教該如何取捨><"真的想破我的腦袋…
    希望保費可以控制4萬以下又希望能接近希望補足的保障
    又亦或有推薦不錯含殘廢理賠之壽險項目嗎?
    目前有一位未滿一歲女兒

    身故500~1000萬
    意外實支 3萬(必需續保)
    意外失能/身故 500萬
    失能一次金 300萬 ,失能給付 每月3萬
    癌症一次金至少100萬
    實支實付20萬
    重大傷病150~200萬
    重大疾病300~500萬

    我希望可以重點保障其她都拿來儲蓄或理財..不要一昧的放在保單裡
    不好意思!造成困擾但想聽看看您的想法?

  6. riskstransfer 2020-08-18 / 20:24:49

    問題較大的就是XDR、PCH、PHA,但沒有體況資訊,無法判斷,只能從商品優劣評估。

    如果您在意YCC、YRDR後期偏貴,怎麼不看看保額規劃差這麼多?不然您也不用來問我了不是嗎?含壽險的失能險就是身故還本型都偏貴,又走回頭路不會比較好,直接分開規劃(失能險跟定期壽險)

    其他部分沒有多餘的資訊,沒辦法提供更多說明。

    • 邱偶吟 2020-08-19 / 03:09:16

      您好松鼠先生
      先生體況沒問題,無抽菸無不良習慣。

      現在想針對規劃修改的保單,自己消化後的功課壽險之前有推薦說用長期和定期的壽險配搭規劃保障額度ಥ_ಥ還有針對上面的規劃請問有什麼搭配會比較接近也不浪費保費呢?

      終身醫療給付額度實在少的覺得投入跟保障比例懸殊
      終身癌症雖是療程型但好像還是得分別請領..實在不曉得會不會對實際當下造成衝擊..
      我本希望原本好的規劃可以保留但網路上評價不一..
      ಥ_ಥ
      先生是水電類職稱掛監工
      如果我希望可以幫他規劃這些保障

      身故500~1000萬
      意外實支 3萬(必需續保)
      意外失能/身故 500萬
      失能一次金 300萬 ,失能給付 每月3萬
      癌症一次金至少100萬
      實支實付20萬
      重大傷病150~200萬
      重大疾病300~500萬

      如果全退掉重保會比較好?
      還請你多多指教。

    • riskstransfer 2020-08-19 / 11:29:41

      不用全部解約重來,部分調整即可。
      有無體況是看要保書的健康告知事項,很抱歉,我一樣無法提供更多說明。(請看網誌最上方的說明)

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