如何規劃癌症風險

已於109.05.20更新文章內容
首先,我們必須先知道一件事情,保險裡跟癌症有關的三種類型保單,癌症療程型、癌症一次金、重大疾病/重大傷病一次金。

這三種中,一般人大多會以癌症療程型規劃
因為業務推薦及不了解,因此聽到防癌險,就會覺得這部分對我們有幫助,但是…大家應該去了解它的保障內容。
(1) 癌症身故
(2) 初次罹癌
(3) 癌症手術
(4) 癌症住院日額 / 看護 / 療養 等
(5) 癌症門診 / 放射治療 等

再來,我們應該想想,這些保障內容真的可以幫上忙嗎?
所以我們要瞭解的是保費及保障問題
以某間終身防癌險來看
30歲男/女 20年期一單位 4534/4102 年繳
2016-10-24_103559.jpg
大家覺得這樣的保障夠嗎?
其實這些保障看起來好像不錯,但實際上在需要時,能夠處理多少花費是個問題,詳細內容可自看台灣癌症基金會癌症治療部分,更不用提到現在常聽到的標靶藥物了。
請自看癌症治療花費,在這就不細談這部份了
最主要是要來分析規劃哪些商品可轉嫁風險。
附上1081015整理的癌症併發症相關整理


在這要介紹以下幾種商品(停售商品附於最底)
[癌症一次金]
台壽一年定期防癌健康保險附約(YCC)
宏泰真健康一年期癌症健康保險附約(FCA)

三商美邦GO福康一年定期防癌健康保險附約
[癌症療程型]
遠雄一次定期癌症健康保險附約(XCD)

宏泰好健康一年期癌症醫療健康保險附約(FCB)
[重大傷病]
遠雄保安心重大傷病一年定期健康保險附約(RG1)

遠雄保安心B型重大傷病一年定期健康保險附約 (RK1)
台壽卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約(CIR3)

全球醫卡照重大傷病一年期健康保險附約(XDC)
三商美邦GO大心一年定期重大傷病健康保險附約
[重大疾病]
友邦友安一年定期重大疾病健康保險附約(JDDR)

其實還有其他商品,新光一年期防癌健康保險附約(C2)(癌症一次金),但保額限制過於嚴苛,故就不另行推薦了。
懶人包
癌症風險相關保障
🌠一年定期防癌健康保險附約 YCC
保障內容將癌症分成初期、輕度、重度三類
1.初期癌症保險金 ─ 保額5%
2.輕度癌症保險金 ─ 保額15%
3.重度癌症保險金 ─ 保額100%(會扣除已申領第一、二項保險金)
以上均給付一次為限
📝保證續保至 85 歲、疾病等待期 90 日
🎊優點
📝少見含有癌症標靶藥物治療的保險金。
僅能給付一次,且重度癌症保險金領回,契約就終止了。若罹患重度癌症並同時接受標靶藥物治療,即可同時申請重度癌症保險金及標靶藥物保險金。
📝新生兒可投保至 500 萬,保費僅年繳不到 2千。
📝大人部分費率
男性40歲、女性35歲前較其他非癌症險一次給付類型親民
🎊缺點
📝超過前述所提的年紀時,請思考重大傷病險的保障範圍結合費率作為評估標準。

🌠真健康一年期癌症健康保險附約 FCA
保障內容將癌症分成初期、輕度、重度三類
1.初期癌症保險金 ─ 保額15%
2.輕度癌症保險金 ─ 保額15%
3.重度癌症保險金 ─ 保額100%
4.特定癌症保險金 ─ 保額150%

以上均給付一次為限
📝保證續保至 85 歲、疾病等待期 90 日
🎊優點
📝重度不扣除已領過初期跟輕度的保險金。
📝特定癌症額外多50%的保險金。
🎊缺點
📝因商品設計問題,保費費率較台壽YCC高。
📝保額上限只有120萬,稍低。

🌠GO福康一年定期防癌健康保險附約
保障內容將癌症分成初期、輕度、重度三類
1.初期癌症保險金 ─ 保額10%
2.輕度癌症保險金 ─ 保額20%
3.重度癌症保險金 ─ 保額100%

以上均給付一次為限
📝保證續保至 84 歲、疾病等待期 90 日
🎊優點
📝重度不扣除已領過初期跟輕度的保險金。
🎊缺點
📝因商品設計問題,保費費率略高於台壽YCC。
📝保額上限200萬,中等。

🌠一年定期癌症健康保險附約 XCD
📝保證續保至 70 歲、疾病等待期 30 日
🎊優點
📝初次罹癌保險金較其他定期癌症險來得高
📝癌症醫療給付項目有包含癌症所引起之併發症
🎊缺點
📝相較於一次給付金高的重大疾病險或重大傷病險,在效益來說比較低,不過長期治療來看,這商品可以幫到不少忙。
6單位保障內容(46歲後初次規劃僅能規劃2單位)
遠雄XCD表格保障內容.jpg
🌠好健康一年期癌症醫療健康保險附約 FCB
📝保證續保至 85 歲、疾病等待期 90 日
🎊優點
📝保障內容較XCD多,化療跟放療條款寫法比遠雄好一些。
🎊缺點
📝沒有初次罹癌金,需搭配FCA。
📝約略同樣保額,費率比遠雄XCD高。
📝保額上限只能買4單位。
附上遠雄XCD 4單位、FCB 4單位比較表
XCDFCB比較.jpg


📌重大傷病險簡易介紹
🏘特點一
理賠給付寫法明確,取得全民健保重大傷病證明文件即可給付保額1倍保險金。
🏘特點二
對於重大疾病險時常提及轉嫁癌症風險這部分,條款寫法簡單。
一、需積極或長期治療之癌症。惡性腫瘤
因此,在癌症這部分的保障相較於重大疾病險來說,對保戶是個較好的選擇,但並非所有重大疾病險保障範圍都有包含,有興趣可以參考2015年的文章 “重大疾病險及重大傷病險“。
🏘特點三
重大傷病範圍排除底下這八項
(一)遺傳性凝血因子缺乏。
(二)先天性新陳代謝異常疾病。
(三)心、肺、胃腸、腎臟、神經、骨骼系統等之先天性畸形及染色體異常。
(四)先天性免疫不全症。
(五)職業病。
(六)先天性肌肉萎縮症。
(七)外皮之先天畸形。
(八)早產兒所引起之神經、肌肉、骨骼、心臟、肺臟等之併發症。

🌠保安心重大傷病一年定期健康保險附約 RG1
📝保證續保至 80 歲、疾病等待期 無
📝五個重大傷病費率走勢 https://bit.ly/3e6Rg5s
🎊優點
📝老年費率相較癌症一次金類來說,算是較為和藹可親,大概到了45歲,在保額相同的狀況下,費率算低了一些。
📝想拉高 200萬重傷保額,可規劃 RG1 + RK1 各100萬,就市面上比較下來保費漲幅較低,連結參考 https://bit.ly/2PCg63o
🎊缺點
📝45歲前要規劃的話,就必須得接受它保費較其他重疾險高的事實。
📝於106/07/24更新投保規則後,會受限於主約保額而影響額度規劃。

🌠保安心B型重大傷病一年定期健康保險附約 RK1
📝保證續保至 84 歲、疾病等待期30日
📝五個重大傷病費率走勢 https://bit.ly/3e6Rg5s 
🎊優點
📝0歲新生兒也能投保。
📝納入重度重大疾病險的兩項疾病「急性心肌梗塞」、「冠狀動脈繞道手術」,但理賠門檻依舊為重度重大疾病條款說明。(不太推薦,請優先選擇RG1)
📝想拉高 200萬重傷保額,可規劃 RG1 + RK1 各100萬,就市面上比較下來保費漲幅較低,連結參考 https://bit.ly/2PCg63o
🎊缺點
📝商品設計問題造成費率較RG1、CIR3高,若要規劃遠雄,我會優先考慮RG1,額度不夠再考慮RK1。
📝費率走勢跟全球、三商差沒多少,都算是後期漲幅很大的商品。
📝於106/07/24更新投保規則後,會受限於主約保額而影響額度規劃。

🌠卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約 CIR3
詳細介紹可見台灣新出的重大傷病
📝保證續保至 80 歲、疾病等待期 30 日
📝五個重大傷病費率走勢 https://bit.ly/3e6Rg5s
🎊優點
📝0歲新生兒也能投保。
只是因投保規則及他家商品較不會考慮台壽(尤其是0-5 歲男性)。
🎊缺點
📝40歲前要規劃的話,就必須得接受它保費較其他重疾險高一些。
📝於108/10/4日更新投保規則後,會大幅受限於主約保額而影響額度規劃。
(1)找各通路業務用福安心專案出單(需標準體)
→福滿人生終身壽險(T02H0)保額10萬,CIR3最高10萬。
(2)珍好心180照護終身健康保險(PDI7)保額80萬,CIR3最高80萬。
(3)好易保一年定期壽險(OTL)保額100萬,CIR3最高100萬

🌠醫卡照重大傷病一年期健康保險附約 XDC
詳細介紹可見全球新商品重大傷病XDC
📝保證續保至80歲、疾病等待期30日.癌症為90日
📝五個重大傷病費率走勢 https://bit.ly/3e6Rg5s
🎊優點
📝40歲以下保費相對便宜,因癌症等待期較長
📝特別針對三項特定重大傷病增額20%給付
(一)第十項「接受器官移植」。
(二)第十二項「重大創傷且其嚴重程度到達創傷嚴重程度分數十六分以上」。
(三)第十八項「脊髓損傷或病變所引起之神經、肌肉、皮膚、骨骼、心肺、泌尿及腸胃等之併發症者(其身心障礙等級在中度以上者)」,以109年4月重大傷病有效領證比例第十項為1.68%、第十二項為0.94%、第十八項為0.84%
📝0歲新生兒也能投保,男寶費率偏低很不錯!!!
📝投保規則並無受限於主約保額,最高上限為200萬。
🎊缺點
📝40歲後較其他重大傷病險費率高。
📝癌症佔重大傷病領證比例約為4X%,疾病等待期為90日偏長。
(補充:小孩買重大傷病主要目的為癌症以外的罕見疾病)

🌠GO大心一年定期重大傷病保險附約
📝保證續保至84歲、疾病等待期30日.癌症為90日
📝五個重大傷病費率走勢 https://bit.ly/3e6Rg5s
🎊優點
📝0歲新生兒也能投保
📝投保規則並無受限於主約保額,最高上限為300萬。
📝主約用關愛久久失能照護定期健康保險保額0.5萬成本較低。
🎊缺點
📝與全球XDC費率伯仲之間,男性在40-65歲比全球XDC低了一些,65歲後飆高。

📌重大疾病險簡易介紹
🏘保障內容(重度)如下
心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植。但通常是為了轉嫁癌症風險。

🌠友安一年定期重大疾病健康保險附約 JDDR
📝保證續保至 75 歲、疾病等待期 90 日
🎊優點
📝年輕時保費相較便宜,亦可搭友邦殘廢險YRDR、殘扶險DIYR的順風車,如此主約保費成本基本可視為沒有(主約也不貴)
→可惜殘扶險DIYR停售了,優點消失,通常不會特別規劃了…
🎊缺點
📝自從台壽癌症險YCC問世後,幾乎不會考慮重大疾病險了
📝癌症這部分有除外13項
📝老年費率爬升得較其他重大疾病或重大傷病還明顯,約到 40 歲後比較明顯
100萬保額,男 45歲 9640/年、女 45歲 8980/年


✪底下將重大疾病險的部分再詳細說明一次
今年的重大疾病改制後,在癌症方面的修改如下,舊條款的「癌症除外」有以下四項:
(1)第一期何杰金氏病。
(2)慢性淋巴性白血病。
(3)原位癌症。
(4)惡性黑色素瘤以外之皮膚癌。

新條款則依癌症狀況,分為輕、重度。若保戶得到的是以下10項癌症,「輕度」重大疾病險就理賠:
(1)慢性淋巴性白血病第一期及第二期(按Rai氏的分期系統)。
(2)10公分(含)以下之第一期何杰金氏病。
(3)第一期前列腺癌。
(4)第一期膀胱乳頭狀癌。
(5)甲狀腺微乳頭狀癌(微乳頭狀癌是指在甲狀腺內1公分(含)以下之乳頭狀癌)。
(6)邊緣性卵巢癌。
(7)第一期黑色素瘤。
(8)第一期乳癌。
(9)第一期子宮頸癌。
(10)第一期大腸直腸癌。
另除外以下3項:
(1)原位癌或零期癌。
(2)第一期惡性類癌。
(3)第二期(含)以下且非惡性黑色素瘤之皮膚癌(包括皮膚附屬器癌及皮纖維肉瘤)。
重度則是不含上述輕度所列的特定10項癌症、以及3項除外,共有13項不賠。

大家也可能以為重度重大疾病險除外13項有點劣勢
但是要先來想想…這些輕微的13項癌症花費有多少?
經詢問醫護人員,對方提供的回應如下2016-05-24_063728
因為台壽癌症險YCC的出現 + 108/1/1癌症定義標準化,重大疾病險的規劃已經改為癌症一次金為主。至於要規劃癌症一次金還是重大傷病險,請衡量自身能力,評估規畫哪一類型商品。(可參考台灣新出的一年期癌症險)

在這建議至少規劃100萬的癌症保障
當然能規劃200萬以上會更安心。

請了解這些內容之差異後
可參考這篇初次規劃保單如何衡量跟評斷


底下附上全球、遠雄、台壽重大傷病的費率,有空請再回頭看看
其實,保險不是非買不可 https://goo.gl/5hoqZe
千萬不要覺得老年沒保險很慘,我們應該要擔心老年沒資產更慘。
2019-10-07_232915.jpg
📝五個重大傷病費率走勢 https://bit.ly/3e6Rg5s


※停售商品
★癌症險(一次金)愛無憂加倍防癌保險 ICAN (平準費率)
🎊優點
✎理賠項目為癌症一次金,非療程型癌症險
小孩規劃250萬保額
原位癌/低侵襲性癌症 37.5萬
初次罹癌保險金 250萬
特定癌症保險金 375萬
癌症照護保險金 2.5萬/月(保證給付36個月)
🎊缺點
✎第一年出險無法理賠保險金
必須到了第二年後,才有上述的保險金項目

PS. 最主要給小孩規劃的,因為大人費率部分太貴
男性主約 34歲前、女性主約 21歲前
如果沒壽險需求,可考慮 ICAN 15年期30萬保額當主約
當作癌症基本保障。

★重大疾病險 五年定期123重大疾病保險 DD123
✎保證續保至 70 歲(保障五年,最多保障至 75 歲)
✎疾病等待期 90 日
➤特色—
✎五年續保一次
✎癌症(重度)或腦中風後殘障(重度)按保額的 2 倍給付
✎大眾運輸工具意外傷害身故按保額的 3 倍給付
🎊優點
✎主約即可出單
(但建議底下不要附加實支實付,主約出險後實支實付最多只保障 5 年
可參考台灣保單規劃
✎35 歲以後費率與其他險種差不多,50 歲後期相較同類型險種便宜不少
🎊缺點
✎癌症這部分有除外13項
✎主約出單年保費需不低於六千
(可能會拉高我們投保的額度,除非原本需求額度很高
不然男 35 歲 保額100萬 6380/年、女 34 歲 保額 100萬 6420/年
癌症保障 200萬也已經蠻高的)

對「如何規劃癌症風險」的一則回應

    • riskstransfer 2017-09-18 / 01:39:56

      兩年前的文章商品很多都變了,建議在搜尋時可以新增"過去一年",才會得到比較清楚的資訊
      或是到保發中心查詢 https://goo.gl/P6sIe
      或是將文章提到的商品google看看就會知道有沒有推薦了!

      合作金庫合庫人壽癌症那張跟遠雄很像,費率也可以比較看看,老年還是遠雄好一些,不過也是因為這商品還有紅斑性狼瘡才會較貴,包含不見得好,因為亦會使費率拉高
      國泰產險癌症那張好像停售了。

      富邦安心護照只建議剛開始第一個版本,現行版本不推薦,所以不用考慮
      安聯那張就費率上不怎麼親民,不如考慮台灣DD123
      中信那張則是我這文章推薦的台灣DD123(中信跟台灣合併了)
      法巴那張已經是快兩年前版本了,現在版本加了醫療,費率變高不推薦了
      台灣產物那張不保證續保,而且多了一些特定傷病,請去看一下條款內容,了解各疾病的理賠條件,不見得會比傳統重大疾病好

      現在商品推薦大致上就是我上述文章寫的
      如果想要找產險商品的話可以考慮
      明台重大傷病健康保險
      華南重大傷病一年期健康保險等等
      但注意產險商品不保證續保,只能當補強用途。

    • P.C 2017-09-19 / 23:29:41

       非常感謝您的回應!

      Liked by 1 person

  1. JS.C 2017-12-07 / 06:58:48

    請問一個笨問題,要如何查詢保險費率,想找_4H2_新健康龍終身醫療健康保險?

  2. MO MO 2018-01-28 / 01:11:13

    版大你好:
    男 39歲 單純想針對防癌險補強,版大建議怎規劃比較好?

    • riskstransfer 2018-01-28 / 09:08:25

      不好意思,你這樣的問題我完全不清楚要怎麼提供意見,因為幾乎什麼資訊都沒有。看看PTT保險版都怎麼提問的…
      https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1517059393.A.2EF.html

      而大部分防癌的選擇都在這篇文章中了,首先你要釐清重大疾病險及重大傷病險之差異,再來思考要規劃重大疾病好還是重大傷病好?以費率來看,這年紀重大傷病險的費率已經跟重大疾病險差異不大了,所以大部分會選擇規劃重大傷病,但你這時候就要看你規劃的額度及其他規劃內容決定要規劃台灣人壽還是遠雄人壽了。至於如何選擇?就看你要補強什麼決定後續,而目前這些資訊並無法了解你還有什麼要補強,你自己要懂,我才會知道要怎麼調整。

  3. Peggy 2020-06-01 / 17:57:31

    男性39歲現在沒有實支實付跟癌險想知到怎麼搭配組合最優呢?謝謝

    • riskstransfer 2020-06-01 / 23:32:31

      請先參考罐頭保單,之後列出需求「額度」,再去找對應商品即可。
      只講需求規劃並不會到位,也不會找到最適合您的規劃。

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