成人罐頭保單

於1081003(更新內容)

本篇文章需「同時符合」以下五個條件
一、出社會~35歲成人
二、無任何體況(標準體)
三、初次規劃(無既有保單)
四、職業等級不超過四
五、投保後請認真研究保險，了解自身需求

35~45歲還可考慮，45歲以上請審視需求及預算
有體況的保戶可能不適合此文，請詢問業務協助。
(不買保險的保戶也沒關係，我也覺得不買也OK，風險自留也是一個選項，誰說人生一定會發生這些風險。)

PS. 職業等級過高之保戶，此篇文章只能當作參考
有一些商品可能會因職業等級而有所限制，或是意外險費率很高，需要思考規劃之重點該放哪。

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原本沒打算寫這類文章的
不過這幾年的心得跟經驗，我得到了一些結論…
讓我覺得大多數成人買罐頭保單也是可行的

❶盡可能利用小錢大保障進而累積資產
以「癌症風險」來做為舉例，大多數在這年齡層應無法解決罹癌後的花費(最起碼也要準備百萬)。而就算該位保戶已經有幾百萬的資產，但這樣的花費肯定會消耗不少自身資產。
而利用這階段年紀輕，定期險保費低，不僅保費少，保障也大幅提升，這時買罐頭保單，可防止資產過度減少，至少可以解決大部分風險花費。

詳情請見：APIN大的保障需求如何隨資產增加調整
✦跳遠一點看 3-7這一大群人中
越沒錢的人越需要設法發揮「小錢大保障」的方式
利用省下的錢，盡快往X軸的右方移動

❷面對人生階段不須過度重整保單
這年齡層的人生階段會有很多不同的轉變，如：出社會→買車→結婚→買房→生小孩。也由於這些轉變邁向下一個人生階段，而對於保單規劃而有所不同的想法。
也就是大家常聽到的「保單健檢」，然而面對不同階段的需求要調整保單規劃，買錯保單之後還得重新來過……

但買罐頭保單不同，從20歲開始買到了40~50歲，除了產險意外險可能會因停賣而需要再找商品，基本上很難需要大幅度的調整。除非你對於保險有一定程度的了解及認識，再來談調整內容吧！

❸擁有調整的彈性
罐頭保單大多是定期險，也就是說，買這樣的商品就是保障當下。每年的續保就是為了當年度的風險而買，所以就算之後想解約也不會是損失，想隨需求調降保障額度亦不難，增加額度則是要看當時如何考量。

而你之後對於保險已有一定程度的了解及認識，想要調整成需要的內容都不難解決，更不用說大部分業務的建議書都用定期險拉高保障，不然等到保戶需要理賠時，那就準備被保戶痛批吧！
那不如直接用定期險解決，等之後考量清楚後再來改成需要的樣子也行。
亦可看對於罐頭保單的疑惑？

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以上三點是我認為選擇罐頭保單的原因
當然或許有人會說可是老年保費很高怎麼辦？
我想我第一點已經告訴了你，「盡可能利用小錢大保障進而累積資產」
我做的基本的保險觀念解說PDF也有說到：當你發生風險時，你第一個想到的應是自己是否有能力解決問題，再來才是想到自己有無保險能夠幫忙。
保險是個輔助性的工具，是用來轉嫁風險的工具
也就是說，你必須要思考的是
「如何增長資產解決你擔心的風險」

我們也可由「壽險需求」來思考
詳情請見：OCA大基礎保險觀念PPT
第92頁至第101頁，底下部分節錄重點
30歲的小明有房貸500萬，所以規劃了壽險500萬
而到了40歲剩下250萬時，可以調降壽險額度250萬
但你也可以思考自身手邊有多少資產
如40歲的小明資產已有100萬時
你覺得小明的壽險額度還需要250萬嗎？
不管是要維持250萬的額度還是調成150萬的額度
只要可以解決擔心的問題，我覺得都可以。
如何判斷怎麼調整？
那就是每個人對於保費是否為花費或另稱為浪費的見解了
我相信等你了解保險一段時間後，自然會知道這層道理。

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因為台壽1081004的投保規則，造成重大傷病CIR3受限於主約保額，因此，罐頭保單重新整理。

附上新版本的連結：https://bit.ly/2nK3v3I
再提醒一次
此份適合的是「出社會~35歲」「初次規劃」的成人
35~45歲還可考慮，45歲以上請審視需求及預算
職業等級過高之保戶只能當作參考

說明：此份規劃年繳保費約為年紀✕1000
其他中有一組合的台壽用終身壽險是「福安心專案」需標準體，年繳保費須一萬以上，隔年不受此限。找台壽業務處理「101專案」。(體況若不符合出單條件，則需另外考量)

雖然台壽重大傷病受限變多，但由於台壽癌症險YCC的活躍，目前還在名單中…
另外，福安心專案底下的6年期定壽是為了失能一次金BX0而買，主附約壽險的五倍為BX0的上限。男性保戶直接用友邦YRDR2取代台壽BX0，也省下後期保費的漲幅。友邦YRDR2、台壽BX0兩者費率差 請點我，看兩者費率差別(BX0還是有它的特色，1~6級殘多10%一次金，改為友邦是將後期保費降低。)

第二考慮的是全球，因全球有不錯的失能扶助險(XDK、XDJ)可買，以及新推出的重大傷病險XDC(雖然後期保費漲幅較大)，剛好可以補台壽這投保規則產生的問題。

第三考慮的是宏泰，因宏泰有還行的癌症險FCA、FCB、失能扶助險DCT，所以有人會考慮宏泰+全球的組合，只是…癌症險有額度限制，後期保費也略高，相對於有台壽規劃的組合就比較差一些。

和泰產險意外險可見此文
你可以詢問業務是否有其他方案選擇，或是利用公司的團體保險處理亦可
另外，連結中的保障內容部分說明有提供幾個連結，希望大家可以順便參考做功課。

附註：若要考量其他間保險公司的實支實付，可以選擇將全球換掉。
但請記住去比較兩者實支實付的差別，比完之後自然會知道該如何選擇。

若預算不夠，建議可以先考量單實支
之後再來考慮第二家實支，也就是說，全球可以先考慮拿掉。